证券时报记者 左江杨树
零门槛，3分钟下款，千元日息低至5毛……这是很多网贷平台的广告宣传语。这种所谓只需一张身份证、一份电子合同、再加一点利息，不必投入人情成本的借款方式，确实很具有蛊惑性。随着今年央视3·15晚会对“714高炮平台”的曝光，大众对于网贷靓丽外表下的种种陷阱有了更多的了解。时隔近两个月后，证券时报记者调查发现，网贷乱象仍大量存在。
乱象一：诱导借款
隐瞒资费标准
云南曲靖的孙女士，因生意周转去银行贷款但未办理成功。很快她接到自称是宜人贷业务员的电话。“宜人贷的客服跟我说，在他们平台贷款不像银行那样手续麻烦、时间长，利息也比银行高不了多少，具体可以自己上APP查看。”孙女士告诉证券时报记者。在对比宜人贷的便捷贷款和银行的繁冗手续后，急需用钱的她按照业务员的指导下载了宜人贷APP，登录平台后进行了试借，发现利息尚可承受，比如说一款公积金贷款模式，显示月费率仅为0.99%。
之后在业务员的多个电话劝说下，孙女士在宜人贷贷款成功。“我告诉业务员，我只需要贷款几个月周转，但对方说那样还款压力大，建议贷款36期，每月还款压力小，等手头宽裕了想提前还也可以，提前还款不需要手续费”。
4月2日，孙女士的银行卡收到宜人贷放款资金8.8万元。令她始料未及的是，当天下午打开宜人贷APP时，赫然发现自己的借款金额是11.4万余元，里面多出了信息服务费1万多，前期服务保证金1.6万元，每月还有分期服务保证金279.34元，总共需还15.7万余元。
孙女士吓坏了。“当天下午我就联系客服，希望终止合同，8.8万元我全部还回去，并且愿意为自己的轻率下单承担一定的违约金，比如说1000元左右。但客服说现在如果想一次结清就得还11.98万元，信息咨询服务费、保障金等属于一次性提前收取，没办法退，客服说这些都是法律认可的收费。”孙女士向证券时报记者说。
孙女士表示，宜人贷所谓的平台费、手续费，在业务员向其多次推销时完全没有提及，在APP上办理贷款时也没有发现，是隐形条款，致使其在整个借贷过程中均未发现这笔费用。此后长达一个多月的时间里，孙女士一直试图和对方客服协商提前归还本金和合理的违约费，但未有进展。“他们始终以需要上报等理由进行拖延，说退回本金一定要支付违约金，一天的逾期费用在786.55元”。
乱象二：“砍头息”变相存在
5月2日，协商未果的孙女士逾期了，“宜人贷开始爆我通信记录，给我的亲戚朋友打电话，说我骗贷。我借款第一天就明确告诉他们愿意马上归还本金，怎么就成了骗贷呢?”如今孙女士每天都生活在债务阴影之中，担心逾期还款上了征信系统。
记者以孙女士朋友的身份与宜人贷客服进行了交流，客服表示，他们所收取的每一笔费用都会在APP平台上展示，不存在故意隐瞒，业务员是否有误导客户的言论则需要调查。客服还表示，经过测算得知，孙女士借款8.8万元，还款15.7379万元，分36期，综合年化利率仅为26.28%，并没有超出国家规定的范畴，是受法律保护的。关于孙女士的投诉已经知晓，公司将在调查清楚后进行处理。
但记者通过某银行的专业贷款计算器测算，按8.8万本金、36期等额本息计算，其实际年化利率达到了42.65%，远超36%的民间借贷利率上限。
据知情人透露，宜人贷给业务员的底薪较低，业务员收入大多靠放贷提成。在放贷过程中业务员为增加业绩，不排除诱导客户、隐瞒条款、违规放款的可能。